カードローンの自動契約機とは

2023/12/5

カードローンに申し込む場合、最近ではインターネットの利用が増えています。

インターネットならスマホやPCさえあればどこからでも申し込めるので大変便利であり、大体14時くらいまでに申し込めば当日中に借入金を銀行口座に振り込んでもらうこともできます。

ただ、カードローンに申し込む時というのはすぐにでも現金を手にしたい方が多く、カードを受け取って直接現金を借り入れたい方もいるでしょう。

店舗での申込はおすすめしません

急いでいる場合は店舗での申込があります。
店員に確認しながら手続きを進めれば間違う心配もありませんし、借入金もその場で受け取れます。

しかし、店舗での申込は周りの目が気になりますし、やはり気が引けるものです。
さらに審査に落ちてしまった場合、無駄足になってしまうためおすすめできません。

そこで、非常に多く利用されているのが「無人契約機」です。
カード会社の有人店舗の数はあまり多くありませんが、無人契約機の展開には力を入れており、駅前や幹線道路沿いを探せばすぐに見つけることができます。

大手消費者金融4社の店舗・ATM営業時間

カード会社	無人契約機 稼働時間	自社ATM 稼働時間	店頭
プロミス	9:00～22:00 （一部21:00まで）	7:00～24:00 （一部営業時間、休日が異なります）	月～金：10:00～18:00 土･日･祝日：休み （一部営業時間、休日が異なります）
SMBCモビット	8:00～21:00	自社ATMはありません	店頭窓口はありません
アイフル	8:00～22:00	7:00～23:00	月～金：10:00～18:00 土･日･祝日：休み
アコム	8:00～22:00	年中無休	月～金：9:30～18:00（一部19：00まで） 土･日･祝日：休み

無人契約機は年中無休で、SMBCモビットの無人契約機の稼働時間だけが21時までですが、それ以外は22時まで稼働しているため、仕事帰りに申し込むことも可能です。

さらに、無人契約機から申し込んでもその場で審査が行われ、通過できれば契約手続きが行われて、その後カードが発行されます。
従って、ATMが併設されていればその場でお金を借入することができます。

SMBCモビットは自社ATMを持っていません。
アコムはATMが24時間稼働しています。

ちなみにどの自社ATMも利用手数料は無料ですので、使うことがあるのなら銀行やコンビニATMより優先的に使いましょう。
SMBCモビットは自社ATMがないかわりに、三井住友銀行のATM利用手数料が無料となっています。

また、無人契約機で申し込めば契約書やカードが自宅に送られることが無いため、家族に内緒でカードローンを利用したい場合にも便利です。

無人契約機の内部と手続き

無人契約機は専用の部屋に設置されており、ドアは磨りガラスになっていて中が見えないため、プライバシーを気遣う必要がありません。
ただ、部屋には誰もいませんが、カメラによって中の様子は受付センターのモニターに映し出されています。
安心して鼻をほじったり大あくびをしないよう注意しましょう。ダウンロード

無人契約機の操作方法は各消費者金融によって若干異なる点もありますが、手続きの流れはそれほど変わりません。

申込の手順は始めに申込書に必要事項を記入し、その後無人契約機の操作に進みます。
無人契約機はATMと同じようなタッチパネル式なので操作が容易であり、操作手順はすべてモニターに映し出され、音声ガイダンスによる案内もあります。

入力操作を終えたら申込書を無人契約機の取込口に挿入し、備え付けのスキャナーに本人確認書類を置いて読み取らせます。

ちなみに、どうしても操作が分からなくて教えて欲しい場合は、そばにある受話器を取るとオペレーターにつながるようになっています。

実は、無人契約機と言ってもすべてが自動で処理されるわけではなく、申込書を提出した段階でオペレーターから口頭で申込内容の確認の質問を受けます。

質問が終わると審査に入りますが、結果が出るまでその場で待機します。

20～30分すると審査結果の案内があり、審査に通過できた場合はカードローンの利用についてオペレーターからの説明があります。

その後、契約書が発行されて来るので署名後に無人契約機に取り込みさせ、任意の暗証番号を入力すると、最後にカードが発行されます。

無人契約機は申し込んでからカード発行までの所要時間が1時間程度と短く、最も早く現金を手にできる方法になっています。

申込はネットが一番

ちなみに、消費者金融のホームページから申込んで、審査を終えた後に無人契約機に行くと手続きが省略できるため、カードの発行がより早くなります。

申込も無人契約機で可能ですが、審査に落ちた場合は無駄足になってしまいます。
申込はネットが一番です。

なお、無人契約機によっては申込書が無人契約機から発行されたり、契約書をスキャナーに読み込ませたりするものがあります。

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カードローンの複数同時申し込み

2023/11/26

いわゆるブラック状態になる

カードローンに初めて申し込む人や何としても借入したい人の中には、審査に対する不安感や滑り止めのためから、同時に複数のカードローンに申し込む人がいます。

しかし、結果的にはそれが返って仇となります。
それはいわゆるブラック状態になるからです。

ブラック状態と言うのは正式な専門用語ではなく、複数のカードローンに同時に申込んだことによって、審査から除外されやすい状態になることを指します。

「指定信用情報機関制度」により、借入総額は筒抜けです

現在は貸金業法による「指定信用情報機関制度」によって、すべての貸金業者は指定信用情報機関への加入、及び、カードローン利用者の個人情報や信用情報の登録が義務付けられています。

この規定によって、全ての貸金業者は利用者の信用情報の把握が可能になり、かつ、利用者の年収制限額を超える額の貸出が防止できるようになりました(総量規制)。

現在、申込者の年収の3分の1までしか貸付けできない総量規制があります。
貸金業者がこのラインを超えて過剰貸付けを行った場合、罰則を受ける可能性があります。
そのため申込者のカードローンの全利用枠を知ることが必要なのです。

つまり、現在使っているカードローンの借入額が年収制限額に達したからといって、他のカードローンから借りようとしても、指定信用情報機関に利用者の信用情報を照会すれば過剰借入がすぐに明らかになります。
そのため、まっとうなカードローン会社なら融資を許可することはありません。

なお、認識している人はほとんどいませんが、指定信用情報機関に登録される情報というのは利用者の名前だけではありません。

• 名前
• 生年月日
• 住所
• 勤務先
• カードローンやクレジットカードなどの申込記録、限度枠、借入・返済の記録
• 事故情報

などの本人情報が記録されています。
カードローンからの借入・返済などの利用履歴だけではありません。
カードローン会社が指定信用情報機関に照会した記録、つまり利用者のカードローンへの申込記録も登録されています。

指定信用情報機関とは

日本には現在、3つの指定信用情報機関が存在します。

• JICC（日本信用情報機構）
• CIC
• 全国銀行個人信用情報センター(全国銀行協会)

カードローンやクレジットカードを取り扱っているカード会社や銀行などが加盟しています。
申込者から新規発行の申込があった場合、過去から現在の申込者の金融履歴を照会して、審査時に必ず参考にします。

今まで申し込んだ記録も筒抜けです

そこで、審査において指定信用情報機関へ利用者の情報を照会した際に、1社や2社ならともかく、連続して3社以上のカードローンに申し込んだ記録が見つかると、業者は「利用者が困窮状況にある」、または「何か作為的なものがある」と疑い、回収不能のリスクを避けるために審査対象から外します。無臭ちゃん
これをいわゆる、ブラック状態と呼ぶわけです。

全く別のカード会社に申し込んでいるのに、まるで示し合わせたかのように連続で審査に落ちる、これがブラック状態と呼ばれるわけですが、この理由はは指定信用情報機関の照会という共通の調査方法を行っているためです。

審査に落ちた記録は残りません

カードに申し込んだ記録は残りますが、審査に落ちた記録は残りません。
カード発行の記録は残ります。

それではどこで審査に落ちたのかがわかるかというと、申込記録があり、カード発行の記録がないというケースです。
申込記録があってカード発行の記録もあると、審査に通過し、カードが発行されたのだということがわかります。

申込記録だけがあり、カード発行の記録がないと、審査落ちしたということがわかるのです。

ちなみに、申込記録は照会日から6ヶ月が過ぎると消去されるため、どこかのカードローンに申込んだ場合は、半年間待てば新たな借入が行いやすくなるということです。

反映が追い付いていない間に、複数申し込むことはどうか

上述した指定信用情報機関ですが、申込の情報が反映される前に2社以上の複数申込すれば、複数申込がばれないのではないかと考えたことはないでしょうか。

しかし総量規制を徹底するためにはすでに対策もされており、現在では申込は非常に素早く反映されると言われています。
同日中の申込も随時反映をしていると言われていますので、システムの網をかいくぐろうとすることは大変困難です。

「○秒診断」は信用情報機関に記録されません

ところで、審査に不安がある人のために、ほとんどの大手消費者金融には「借入診断」や「3秒診断」という名の簡易的に申込の可否を判定するツールがあり、入力が終わると瞬時に判定が出ます。

借入診断では「年齢」や「年収」、「他社の借入状況」などしか入力しないために指定信用情報機関に照会されることが無く、どの業者の借入診断を利用したとしても、何回利用してもブラック状態になることはありません。
基本的にこれらの簡単診断は総量規制の3分の1に届いているかどうかのみ調べています。

入力項目が少ないだけに正確な判定が出るわけではなく、他社から高額な借入でもしていない限り、申込可となるケースが多くなっています。
当然、正式な審査における結果を保証するものでもありません。
しかし、借入診断で不可となった人が正式審査に通ることはまずないため、無駄な申込を省くことには役立ちます。

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カードローン(消費者金融)のグレーゾーン金利・上限金利とは

2023/10/22

過払金訴訟の広告で、弁護士や司法書士、あるいは各メディアなどが盛んに使用していたキーワードが「グレーゾーン金利」です。

利息制限法と出資法の金利の中間部分を指しこのような名称がつけられていますが、既に一定の年月が経過した現在でも、なお糸を引く大きな問題です。

利息制限法と出資法

グレーゾーン金利を理解する上で、決して欠かせない二つの法律が利息制限法と出資法です。
両者の金利の差は非常に大きく、後述の過払い金返還訴訟へと発展するきっかけとなった法律です。

利息制限法の上限金利は20％

利息制限法は現在もカードローンなどに適用されている法律であり、以下のように上限金利を制限している法律です。
消費者金融やキャッシング関連のサイトなどでも目にする機会の多い金利ではないでしょうか。

利息制限法による上限金利

10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

グレーゾーン金利の説明の前に、「みなし弁済規定」について整理しておきましょう。

みなし弁済規定とは

次の条件をすべて満たしている場合、利息制限法の上限を超えて利息を受け取っても違法ではないという規定です。

• 貸主は、登録を受けた貸金業者である
• 借主は利息を納得して支払った
• 貸主は借主に対し、契約時に法定の書面を交付した
• 貸主が利息を受領したとき、法定の書面を交付した
• 利息が年利29.2％以下である

ようするに、利息制限法の上限金利を超えて弁済をしても、債務者が納得して支払っているのなら違法ではないとみなすいう規定です。

出資法の金利は29.2％

出資法の上限利息は29.2％です。
利息制限法の金利の上限は20.0％ですので、さらに大きい金利となります。

しかし旧貸金業規正法のみなし弁済規定の条件を全て満たせば、実質的には利息上限は出資法基準へと引き上げられてしまうのです。

消費者金融は当然このみなし弁済規定を利用しました。
みなし弁済規定の条件を満たすことで、罰せられることなく利息制限法の上限金利を超え、出資法の29.2％までの金利を回収していました。腹パン

その為、当時は年利28％や29％といった、今では考えられない融資が横行し、多くの多重債務者や自殺者を生み出しました。

この二つの法律による金利差は違法なのか合法なのかハッキリしないグレーゾーンと呼ばれるようになり、非常に大きな社会問題へと発展していったのです。

利息制限法 (15～20％)

この間が グレーゾーン

出資法 (29.2％)

グレーゾーン撤廃の契機となった最高裁判例

ところが、2006年1月最高裁の判決により、グレーゾーンにも審判が下される日が来ました。
この日の最高裁の判断は前述のみなし弁済規定のうち、債務者の任意性を事実上否定したのです。

その後、金融庁や政府は貸金業規正法施行規則の改正案や、貸金業規正法を現在の貸金業法への改正等を経て、完全にグレーゾーンは消滅する事となったのです。

グレーゾーン金利の撤廃は、その後の多くの雑誌や新聞で目にする通り、過払い金の返還や利息の引き直し等の訴訟を引き起こすきっかけとなりました。

既に支払った超過金利を過去に遡って請求できるものですから、消費者金融には多大なダメージを与える事となり、過去には消費者金融最大手であった武富士などは事実上グレーゾーン金利の撤廃が原因で、倒産する事となったのです。

まとめ

出資法と利息制限法の二重金利に加えて、貸金業規正法43条によるみなし弁済規定が廃止に至る経緯を解説しました。

このグレーゾーン金利は後々の過払金返還訴訟へとリンクする問題ですが、過去に遡っての弁済は当然だと言う意見がある一方、酷過ぎるのではないかという意見も存在します。

この問題を考えるには、単に条文の解釈を進めるだけでなく、当時の消費者金融の行いや自殺者や多重債務者が発生した日本の社会事情を無視することはできません。

参考サイト
最小二判　平成18年1月13日　民集第60巻1号1頁
http://www.courts.go.jp/app/files/hanrei_jp/404/052404_hanrei.pdf

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カードローンの限度額を引き上げるには？

2023/10/18

カードローンの審査に通り、無事カード発行ができたとしても、初契約時の上限金額はほとんどの方で10万円程度と、比較的少ない金額に留まることが普通です。

その為、より多くの融資を希望する場合は信用を積み重ね、別途増額申請を行うことが必要です。

増額に必要な3つの条件

利用限度額の引き上げに求められる条件は、当然ながらカード会社ごとに異なります。

ですが、いずれのカード会社においても共通しているポイントが「利用者の有する信用性」です。
カードローンの利用限度額を引き上げる為には、最低限以下の3点を満たす必要があります。

1.利用実績

上限額の引き上げに最も必要な要素が相当期間の利用実績です。
利用実績とは実際にカードローンで借入や返済を行った期間や回数を指します。

返済日の遅延などはもちろんダメなのですが、契約だけを済ませておきながら一回もカードを利用していない人も利用実績ゼロとなり、これも良くありません。

求められる期間はカード会社ごとに大きく異なりますが、最低でも3ヶ月以上、長いカード会社では1年以上の利用実績が求められますが、概ね6か月というところが多いようです。

2.年収の高さ

利用限度額を引き上げるにあたって、総量規制による年収の3分の1は一応のボーダーラインになります。
ただ一時的な増額申請であれば、現在の年収の3分の1を超えてしまっても引き受けてもらえることもあります。
また他社のカード利用枠やクレジットカードのキャッシング枠も総量規制は合算してしまいますので、この点も留意が必要となります。

なお、クレジットカードのショッピング枠は、貸金業法により規定されている総量規制の制限を直接は受けません（キャッシング枠は受けます）。

住宅ローンや自動車のローンは含まれません。
これを含んでしまうと、必要な年収が非常に大きくなってしまいます。

総量規制には、借入額として合算しないもの（除外）と、借入額に含めるがオーバーを許されるもの（例外）があります。
日常生活を送る上での様々な問題や、人生設計に対応できるように作られているのです。

言うまでもありませんが、定期的な収入を得ていることは限度額引き上げの絶対条件です。
無職はもちろん、経済的に安定していないと見なされた場合も引き上げには応じてくれません。アダルトサイトクーポン

3.滞納の有無

1の利用実績と多少関連してきますが、返済を滞納せずにカードを利用し続けることは限度額引き上げに当然強く影響します。

未納の実績は信用情報機関に登録されてしまいます。
既存のカードの遅延だけでなく、他社からも借りている債務の返済や、住宅ローンに自動車ローン、身近なものではスマホ本体の割賦契約の滞納、さらに奨学金の滞納なども行ってはなりません。

いずれも信用情報機関を通じて発覚してしまいます。

どれくらい増額できるのか

一度にどの程度限度額を引き上げてくれるかはカード会社ごとに異なりますが、一般的には数十万円程度の引き上げが大半を占めます。
そこから更に利用実績を積み重ねることで、より段階的に、緩やかに限度額の上昇は行われるのです。

なお、キャッシング枠の利用限度額引き上げは、50万円を境に大きくハードルが上がる点も留意しておきましょう。
収入証明を求められる他、引き上げに対する審査基準も厳しくなる傾向にあります。

限度額アップのメールやお知らせが来ればほぼ可能

一定期間、延滞などの事故なく利用していると限度額のアップが可能であるというメールやお知らせが来ることがあります。

これが来れば100％アップ間違いない、というわけではありませんが、この増額通知に応えればほぼ限度額はアップするでしょう。

増額依頼時に再度の在籍確認はあるか

これはカード会社によって異なります。
新規契約時から年月が経っている場合や、新規契約時から転職があった場合も再度行われることもあります。

なお、転職時に登録情報変更の手続きを行うだけでは在籍確認がされることはありません。

これは増額幅や過去の利用歴を総合して判断されます。

まとめ

利用限度額の増額には、滞納すること無く返済し、利用実績を積み重ねることが大切です。

もちろん、安定的な職業により収入を得ていることや総量規制に引っかからない程度の年収は求められますから、あわてず堅実に増額申し込みを行うと良いでしょう。いちごキャンディ

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在籍確認なし・電話確認なしのカードローンはありますか？

2023/9/26

結論からいうと、ある

ここでは大手消費者金融（プロミス、SMBCモビット、アイフル、アコム）に限って説明しますが、結論からいうとあります。

即日対応について

まず即日対応についてですが、これは4社全てで対応しています。

平日だけでなく土日祝日でも最短即日借入は可能です。

在籍確認なしについて

在籍確認を行うことは貸金業法で定められていますので、在籍確認が全くないということはヤミ金業者くらいしかありえません。
通常の在籍確認とは「勤務先に電話をかけること」を意味しますが、勤務先への電話連絡がないカード会社となると限られます。

SMBCモビット

原則、電話連絡を行わないとしているのはSMBCモビットの「WEB完結」申込です。

これは社会保険証や組合保険証を確認することで在籍確認完了となります。
それらの身分証明を持っているということは、発行元に属しているということだからです。

SMBCモビットはカード申込とWEB完結申込がありますが、この在籍確認を希望する方はWEB完結申込を選択するようにしてください。

また、社会保険証による在籍確認は「原則」というルールです。
SMBCモビットが必要と認めた場合は電話による在籍確認を行うと明記されています。

アイフル

アイフルは申込後にフリーダイヤルで電話し、事情を話せば電話による在籍確認から、書類(主に社会保険証)による在籍確認になることがあるようです。

但し相談という形ですので、必ず書類による在籍確認になるとは限りません。

プロミス

プロミスの場合は、「申込後にフリーコール（電話）でその旨を伝えてください」という公式のアナウンスになっています。

もしかすると何らかの対応をとってもらえるかもしれません。

アコム

アコムもアイフルと同様、申込後にフリーダイヤルで電話し、事情を話せば電話による在籍確認から、書類(主に社会保険証)による在籍確認になることがあるようです。

SMBCモビットとアイフル、アコムが有力

電話による在籍確認が困る場合は、SMBCモビットかアイフル、アコムのいずれかをおすすめします。
両社ともに、最短即日借入が可能です。

なお、保険証による在籍確認ということから、自営業者やフリーランスは対象外となっています。

信用情報に問題ないことが必須

在籍確認とは主に、電話により勤務先へ行うことです。
結論からいいますと、審査において在籍確認（電話）は必須ですが、結果的に在籍確認（電話）を行わないケースはあります。

在籍確認は申込事項に虚偽がないかの確認と、給料という返済原資の確認を兼ねているため基本的には行われます。
ただ、信用情報に問題ないという条件が前提としてあって、さらに次の条件のいくつかに合致する場合、電話による在籍確認を行わないこともあるようです。

• 社会保険証（組合保険証）の提出が可能
• 希望限度額が低い
• 自営業者である
• 専業主婦である（銀行カードローンのみ）

まず社会保険証（組合保険証）の提出ですが、これがあるということはサラリーマン（公務員）であるということになります。

基本的にカード会社は自営業者を低めにスコアリングすることはよく知られていますが、一方でサラリーマンは平均点以上とみなされます。

さらに有名企業勤務であったり公務員であれば、信用によるスコアリングは高いものとなります。
となると、もし申込者から在籍確認は困る、または営業時間外だということを伝えられていれば、在籍確認をパスできる可能性があります。

希望限度額が低いことについては、事故が起こった時の損失も小さいためです。

自営業者という属性ですが、これは電話確認の有効性自体が低いためであり、自営業者は一般的には信用スコアリングは低めになります。
結局は申込者本人への直通電話となることが多く、在籍確認自体の意味をなさないためです。

「信用情報に全く問題ない」ことを満たしていること、さらに「希望限度額が低い」こと、この2点を同時に満たしていなければ、在籍確認まで進むことなく、審査に落ちることも珍しくないです。

”信用情報は全く問題ない”とは

延滞や未納など、金融事故がないことは当然です。
一定以上の年齢であればそれに加えて、スーパーホワイトでないことも当てはまります。

スーパーホワイトとは主にカードの利用履歴が全くない状態のことです。
全く判断材料がないため、これも懸念材料となってしまうのです。

具体的には、クレジットカードを1、2枚程度持っており問題なく利用していればベストといえます。
限度額にもよりますが、カードローンを利用中または利用歴は微マイナスといったところです。

カードローン会社であっても、他社のカードローン利用歴は微マイナスと評価することになるのでおかしな話ですが、これが通常です。

クレジットカードは本質的にはツケ払いであり借入にあたるといえますが、一般社会にしっかり浸透していることからカード会社もカードローンと同じような認識はしていません。

但し、分割払いやリボ払い、クレジットカードのキャッシングは別であり、カードローン保有と同様の評価となります。

在籍確認を行ったが、確定できなかった場合

既に勤務先が営業終了している夜間であったり、休日である土日などに在籍確認の日取りが重なってしまったパターンです。
この場合、カード会社の行動は次のパターンが考えられます。

• 1.在籍確認が完了するまで、何度かトライする
• 2.低い限度額で審査可決とする
• 3.一旦低い限度額で契約を行い、その後の在籍確認できれば限度額を見直す

最も多いのは1のパターンです。
この方法はカード会社のマニュアル通りといった対応ですので、こちらが何も希望しなければこのパターンになるでしょう。
希望というのは、急ぎで契約したいなどを伝えた場合は2、3のパターンになることもあります。

お急ぎの場合は、申込送信後にフリーダイヤルでの連絡を推奨するカード会社もあります(アコムやSMBCモビット)。
このようなカード会社は2、3のパターンに移行しやすいようです。

低い限度額とは、一般的には10万円以下を指します。

書類での在籍確認を明言しているSMBCモビット

SMBCモビットのWEB完結申込については、在籍確認を原則、書類で行うと明言しています。
書類とは主に社会保険証（公務員なら組合保険証）であり、このWEB完結という申込方法自体、社会保険証で在籍確認を行うと決まっているのです。

書類での在籍確認は他のカード会社でも可能で、消費者金融ならアコムやアイフルでも可能です。
しかしこれらの消費者金融の場合、申込送信後にこちらからフリーダイヤルで連絡するというワンアクションが必要になります。

最も手数が少ないのはSMBCモビットなのです。
在籍確認を書類で行うという以外の手続きは、基本的に全て同じ流れです。

在籍確認の言い訳

比較的人数が限られている会社や支店に勤めている方は在籍確認を遠慮したい傾向があります。

もしかかってきた場合自分が電話を取ることができればいいですが、カード会社はそのような要求には応じてくれません（在籍確認の信頼性が損なわれるため）。

私が推奨する同僚への言い訳は「クレジットカードを作ったため」です。

クレジットカードであれば一般的にも普及していますし、抵抗感もほとんどないと言えます。
クレジットカードの審査時にも在籍確認が行われることは多いですし手順も同じであるため、カードローンの在籍確認であることを見破られることはないでしょう。カリビアンコム違法

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カードローンの必要書類を比較

2023/9/17

カードローンを申し込むにあたり、必要書類の提出は必須です。

用意することを考えると面倒ですが、各社どの書類を必要とするかを知ることで心理的ハードルは下がります。

概ね同じだが若干異なる

本人確認書類の違い

本人確認書類は運転免許証を持っている方はそれを利用する方が多いと思います。

消費者金融だけでなくあらゆる本人確認は顔写真のある運転免許証が最も好まれます。
この運転免許証がない場合は、健康保険証を選択する方が多いと思います。

プロミスとアコムは健康保険証の場合のみもう一点追加で書類が必要です。
例えば住民票などです。

他の消費者金融では追加の旨はありませんので、健康保険証しか用意できない方は参考にしてください。
またアイフルのみ個人番号カードと住民基本台帳カードを本人確認書類として採用しています。

収入証明書類の違い

収入証明書類ですが、自営業者の方の場合は確定申告書を選択する方が多いのではないでしょうか。

これについてはアコムは確定申告書を除外しています。
一方でアイフルは確定申告書がOKであり、青色申告決算書や収支内訳書でも収入証明可能としています。

コピーと写しの違い

コピーと写しは同じものではありません。

一つしかないもの（例えば運転免許証）であれば、写しとコピーは同じものになります。
”運転免許証の写しを提出してください”と、”運転免許証のコピーを提出してください”は同じ意味になり、運転免許証をコピー機でコピーしたものを提出します。

運転免許証のコピーを提出することは構いませんが、原本を相手に完全に渡してしまうことはできません（それ以降運転できなくなってしまいます）。

一方で、住民票などは役所で何回でも取ることができます。
この場合、写しとコピーは違うものになります。

”住民票の写し”の提出を頼まれた場合、役所でもらった住民票を提出します。
”住民票のコピー”の提出を頼まれた場合、住民票をコピーしたものを提出します。

この場合、”住民票のコピー”は紙にうっすら「複製」や「COPY」などと映っています。
これは字の通り、原本ではなくコピーであるということです。

原本が何回でも取得できるかできないかの違いになるのです。

外国人が消費者金融からお金を借りるには

日本人の申込の場合、「運転免許証」が一番に要求される確認書類となります。

”顔写真”付きの本人確認書類の代表格として運転免許証が必要になるわけですが、運転免許証がなければパスポート、健康保険証、顔写真がなければ2点用意するという流れが多いです。FANZAおすすめ

外国人の方の申込はこれにプラス、「パスポート」、「在留カード」、「特別永住者証明書」の提出がほとんどのカード会社で必要になります。

よって申込に必要な書類として、
①「在留カード」、「特別永住者証明書」の記載がある場合

か、

②外国人の方の申込が可能という記載がある場合（①の記載はない）

は、外国人の方の申込を受け入れているとみてよいでしょう。
なお、「特別永住者証明書」は2012年6月まで「外国人登録証明書」として発行されていました。
「外国人登録証明書」が有効期限内であれば、それもおそらく使用できるでしょう。

カード	外国人の申込
プロミス	可能（ケース①）
SMBCモビット	記載なし
アイフル	可能（ケース①）
アコム	可能（ケース①）
オリコ クレスト	可能（ケース①）

ほとんどのカード会社が外国人の方の申込を可能としていますが、英語などの案内ページはありません。
これは日本語が日常会話程度できることが条件であることと関連があるといえます。

借入希望額が一定水準（ほとんどが50万円ですが、それ以下でも必要な場合有）を超えると収入証明も必要になることは日本人の場合と同じです。
また年収の3分の1までしか借入できない総量規制も適用されます。

申込に必要な書類が用意できればあとは申込者の属性を考慮して審査に入ります。
外国人の審査の難易度は、日本人と比較した場合若干難しいと言われています。

例えば合否の当落線上の内容で、全く同じ属性の日本人と外国人がいた場合を考えます。
外国人の場合は本国に帰ってしまうリスクがあるためです。

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カードローンは土日も借入可能

2023/8/27

大手消費者金融4社で土日祝日にカードローンに申し込むことになった場合、どの会社でも申込～契約まではできます。
しかし実際に借入できるかどうかは違いがあります。

このページでは次の大手消費者金融4社で土日祝日の対応を比較してみました。

• プロミス
• SMBCモビット
• アイフル
• アコム

土日祝日でも4社全てで借入が可能

どのカード会社も土日祝日でも基本営業はしており（年末年始などは除く）、申込受付から審査・カード発行まで行っています。

では平日と全く同じかというとそうではなく、異なるのは次の点です。

• 振込キャッシング
• 有人店舗の営業

店舗は平日は営業しているものの、休日は全社閉まっています(なお、SMBCモビットは有人店舗を持ちません)。
ということで土日祝日の契約手続きは、インターネットによる手続きか自動契約機での手続きのどちらかになります。

振込キャッシングは銀行自体が土日祝日に営業していないため、振込処理も翌営業日となるのが普通です。

しかし、プロミスとアコムについては次の銀行であれば、土日祝日でもほぼ24時間振込受付、数秒で振込が完了します。

• プロミス→三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関
• アコム→楽天銀行

カード受け取りによる借入方法は共通しています

カードを受け取って直接ATMで借入する方法は全社で同じ手順です。
この場合次のような流れになります。

• 1.申込
• 2.審査
• 3.契約手続き
• 4.カード受け取り

カードは郵送で受け取ることにしてその後振込依頼に移ることもできますが、土日祝日に振込キャッシングできる可能性があるならプロミスとアコムのどちらかになります。

申込方法は次の手順になりますが、大手消費者金融4社ではほぼ共通した流れになっています。

1.申込はインターネットからが簡単

スマホやPCから申し込む方法が最も簡単です。
申込においては平日も休日も方法は同じです。

次は審査になりますが、申込の入力不備は審査が遅れる最も多い原因ですので注意して行いましょう。

2.審査結果を待つ

審査は次の内容を総合的に判断して行われます。

• 申込時の入力情報
• 信用情報
• 在籍確認

土日祝日となると、会社が休日であるため在籍確認ができないという方もいると思います。
プロミスはこの場合、フリーコールで相談可能であるとしています。
会社が休日で在籍確認ができないという旨を話してみましょう。

SMBCモビットのWEB完結（カードレスです）は書類(主に社会保険証)による在籍確認が可能です。

アイフルとアコムも申込後にフリーダイヤルで相談することで、書類による在籍確認が可能になることもあるようです。

なお、書類による在籍確認はカード会社側の判断で実施するか決まります。
こちらが希望して確実に実施されるわけではありません。
書類による在籍確認を実施するかの判断は、主に申込時の入力情報と信用情報が問題なければ行われる傾向があります。
よって既に借入先が数件あったり、過去に起こした延滞などの事故履歴があると難しくなります。

さらに、書類とは主に社会保険証(組合保険証)のことですので、自営業者の方などはそもそも書類による在籍確認ができないことになります。

3.契約手続きを行う

契約手続きの方法は一つではなく、次のような方法があります。

• メールやアプリでのネット上の手続き
• 無人契約機での手続き

平日であれば有人店舗での契約手続きも可能ですが、土日祝日は全社閉店しています。

カード受け取りによる借入であれば無人契約機に出向く方が簡単です。

振込キャッシングを希望であればカードの即日発行は関係ないため、インターネット上での契約手続きをおすすめします（カードは後ほど郵送されます）。

それぞれの手続きに時間の締切があります

土日祝日ですが、全社ほぼ平日と同様に営業しています。
審査結果の連絡はほぼ21時まで行っているため、在籍確認などがスムーズに終ったとして逆算すると、遅くても19時過ぎくらいまでにはネットで申込手続きを終えたいところです。(ベストは午前中の申込)

またATMや自動契約機は稼働時間が設けられているため、そちらの確認もしておきましょう。

各社の店舗・自社ATM・自動契約機の営業時間を比較

有人店舗はどこも閉店しています

これは有人店舗の営業時間一覧です。
土日祝日はどこも営業しておりませんし、平日もほぼ全社で18時までとなっています。
SMBCモビットは有人店舗自体持たないことに注意しましょう。

店舗窓口	土日祝日	平日
プロミス （お客様サービスプラザ）	休み	10:00～18:00 （店舗により営業時間、休日が異なります）
SMBCモビット	店舗はありません
アイフル	休み	10:00～18:00
アコム	休み	9：30～18：00 （一部19時まで）

自動契約機は平日休日関係ありません

契約手続きを行ってくれる自動契約機ですが、こちらは平日土日祝日関係なく同じ稼働時間となっています。
といっても機械の向こうでカード会社の担当者が受付していますので、21時あるいは22時までの受付となっています。

自動契約機	土日祝日	平日
プロミス	9:00～22:00 （一部21時までもあります）
SMBCモビット	8:00～21:00
アイフル	8：00～22：00
アコム	8:00～22:00

自社ATMは平日土日祝日関係ありません

ATM利用手数料が借入・返済ともに無料である自社ATMですが、平日休日関係なく稼働しています。

SMBCモビットは自社ATM自体を持っておらず、手数料無料のATMは三井住友銀行ATMだけとなっております。
アコムは唯一24時間稼働しています。

自社ATM	土日祝日	平日
プロミス	7:00～24:00 （ATMにより営業時間、休日が異なります）
SMBCモビット	自社ATMはありません
アイフル	7:00～23:00
アコム	24時間・年中無休

手数料は往復でかかる

自社ATMでない提携ATMを利用して借入と返済を行った場合、片道で手数料がかかります。カリビアンコムダウンロード
借入時の手数料は請求されず返済時にまとめて請求されるようになっています。

現在、多くのカードローンは取引額1万円以下で110円（税込）、1万円超で220円（税込）の手数料がかかります。

例えば5,000円借入して、返済時は利息を含めて5,100円になるとします。

借入時に110円手数料がかかるはずですが、借入時は請求されません。
返済時も110円かかりますが、ここで手数料がまとめて請求されて合計220円となり、5,316円返済することになります。

この例では5,000円ですが、取引金額が1万円を超えると手数料は片道220円になり、これが往復でかかるわけです。

さらに複数回返済の場合に手数料のかかるATMを利用した場合、毎回手数料を徴収されるわけです。
例えば10万円借入して毎月2万円と利息ずつATM返済していく場合は5回返済するわけですが、5回すべてに手数料がかかってくるわけです。

ですので、手数料が無料の自社ATMを利用するか、借入するときは振込キャッシング、返済するときは口座引き落としなど、手数料のかからない取引方法を利用したいものです。

各社の銀行振込対応状況

振込対応	土日祝日
プロミス	数多くある
SMBCモビット	不可
アイフル	不可
アコム	楽天銀行の口座があるなら対応可能

プロミスなら上表の2つの銀行のいずれかの口座を持っているなら、土日祝日でも振込による借入が可能です。
アコムなら楽天銀行口座を持っているなら、同様に可能です

いずれも振込依頼から数秒で融資が実行されます。
この指定の銀行口座がなければ、銀行の翌営業日での振込となります。

SMBCモビットとアイフルはそのような提携銀行を持っていませんので、土日祝日の振込依頼は銀行の翌営業日に融資実行されます。

振込キャッシングによる融資を希望するなら、審査通過の連絡を確認後、自動契約機には向かわずインターネット上での契約手続きがおすすめです。

銀行口座への振込融資ならスマホ・PCがあればどこでも契約が可能

カード受け取りによる借入の場合、審査通過の連絡を受けた後に無人契約機に出向く必要がありました。

しかし振込キャッシングならその必要はなく、自宅で契約手続きまでが可能です（借入に関しては上述の通りカード会社により可・不可あり）。
振込による融資ですので、カードは郵送ということになります。

ネット上での手続きは、契約手続きと振込手続きの2つが必要になります。
契約手続きは、提出書類をメールやアプリで送信することが可能です。
振込手続きは、会員画面から手続きするか、電話依頼も可能です。

各、消費者金融の詳しい対応状況については下のリンク先から参照してください。

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カードローンの審査落ちた記録は残るの？

2023/7/15

カードローンやクレジットカードの審査に申し込むと、当然、指定信用情報機関に申込の事実は登録されます。
また、審査に落ちてしまった場合も同様です。

ここでは審査落ちについての登録期間や、その影響について説明します。

審査落ちはどのように判断しているのか

審査落ちに限った話ではありませんが、カードローンやクレジットカードに申込を行った場合は例外なく信用情報機関に登録されてしまいます。

カード会社は3つの指定信用情報機関のうち、その大半がJICCとCICと呼ばれる信用情報機関を利用しています。

これらの情報機関には、申込に応じてカード会社が情報照会を行った事実こそ登録するものの、審査落ちという事実そのものを記載することはありません。

ところが信用情報に照会後、カード会社が利用枠を設定すると、その限度額をクレジット情報として日時や住所、勤務先の電話番号などと一緒に登録することになっています。

そのため審査落ちという表記が無くとも、申込があったのにクレジット情報が登録されていない場合は、審査に落ちたのだと判断されてしまうのです。

照会の事実は半年間で抹消される

ここまでの情報で信用情報機関の登録情報により、間接的にとはいえ審査落ちの事実は記録されてしまうことはわかりました。

では、次に注意すべきポイントは一体どの程度の期間、照会記録は残ってしまうのかという点です。
審査落ちの記録は当然ながら審査に良い影響を及ぼすことはありませんから、審査通過の確率を高める為には、抹消された時期を狙っての申込がベターな判断となります。見放題chデラックス

この点について、これらの信用情報機関では登録抹消の期間を6か月と設定している点が特徴です。
ちなみに自己破産などの債務整理の場合は5年間ほど記録されてしまいます。

信用情報は自身でも照会可能

あまり知られていない事ですが、指定信用情報機関が保有する信用情報は、金融機関だけでなく自身でも照会を申請する事が可能です。

その為、いつ申込をしたのかわからなくなってしまった場合や、登録されている情報が半年経過しているのに削除されていない場合などは、自身での照会による対策が有効です。

特に期間については、憶測に頼り6か月を経過していない状態で申込をして落ちてしまうと、そこからまた半年待たなくてはなりません。

そのようなトラブルを防ぐ為にも、信用情報の照会は有効なのです。

まとめ

カードローンやクレジットカードの審査に通る為には、カードの申込時期を是非把握しておきたいものです。

確実な審査通過を成し遂げる為にも、審査落ちを経験している方は半年ほど待ってからの申込が最良の選択だと言えます。本物中出し本物中出し

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カードローンの無利息期間を比較してみる

2023/5/26

消費者金融のカードローンで、特徴的なサービスの一つが「無利息期間」です。
プロミスとアコムでは早くからこの無利息期間を設けていましたが、アイフルも平成28年より開始しました。

無利息期間というのはその名の通り、利息が発生しない期間ということです。
その期間内に返済すれば借入元金だけの返済で済みます。

プロミス、アコム、アイフルの無利息サービスを比較することでその違いを見ていきます。

	プロミス	アコム	アイフル
契約後の無利息期間	30日間
無利息期間の開始	借入翌日から	契約翌日から
無利息期間の適用時期	・契約後の初回 ・ポイントを貯めることで再開可能	契約後の初回のみ
無利息期間の適用条件	プロミスが初めての方は初回の無利息期間あり。 初回でなくてもポイントサービスにより随時再開あり。	アコムの利用が初めて	アイフルの申込が初めての方

プロミスの無利息期間が一歩リード

最も優れた無利息サービスを行っているのがこのプロミスです。
無利息期間は通常、新規申込者の初回の利用時のみに与えられるものと思われがちですが、プロミスはポイントサービスによりこの無利息期間を復活させることができます。桃瀬りか

アコムとアイフルの無利息サービスの内容はほぼ同じです。
アコムのみ返済期日の指定がありますが、その違いだけです。

プロミスの無利息開始は”借入”の翌日から

さらに無利息期間の開始において、プロミスのみ借入翌日から、となっています。
これはどういうことかというと、契約した日と借入した日が別の場合を想定しているのです。

アコムとアイフルが契約翌日から無利息開始ですが、例えば契約日から5日後に借入を行った場合、無利息期間は25日間になってしまいます。
契約したらすぐ借入しないともったいない気がします。

しかしプロミスは借入翌日から無利息期間開始ですので、あらかじめカードを作っておいて数日後に借入を行っても無利息期間はちゃんと30日間です。

無利息期間でも返済日はやってくる

これは注意してほしいのですが、無利息期間中でも返済日はちゃんとやってきます。

無利息ですので元金だけの返済になるわけですが、返済を忘れるとその時点で利息が発生する可能性があります。
無利息期間が残っていたとしてもです。

あるいは、無利息期間自体なかったことになり（取消になり）、借入後から利息を計算されることもあります。

無利息期間以外の内容も加味しましょう

プロミスのサービスである無利息期間の復活は魅力的です。

しかし、例えばほんの数か月だけカードローンの利用を考えているのなら、近所に手数料無料であるプロミス自社ATMや三井住友銀行ATMがあるかなど、他に優先すべき選択事項があります。

自身の借入方法や返済方法、またはどこの銀行口座を持っているかなどを考慮して、申し込むカードローンを決めましょう。いちごキャンディ

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おすすめの街金一覧ランキング

2023/5/7

結婚するまで続いたプロミスとの付き合い

私が初めてキャッシングしたのは社会人になってからのことです。
若いころはまだお給料が安かったため、当時から有名で生活範囲の中にATMがあったプロミスを使い始めました。

使い始めた理由は、銀行口座代わりでした。
銀行口座代わりというのは、出金ATM手数料より2、3日の利息の方が安いと節約サイトで知ったためです。

• 銀行ATMによる出金手数料・・・108～216円(同じ銀行間に限る)
• キャッシングによる2日間の利息・・・9円（借入額1万円、金利18.0％）

当時はサイフに2万円以上入れておくのは落としたときのことを考えて心配でした。
そのため夕方以降ATMを使うことがあったのですが、高い手数料を払うことを避けるためにキャッシングという方法にたどり着いたのです。

出金手数料と利息を比較すると、全く払う額が異なります。

一部の節約系サイトにも書かれていますが、時間外のATM手数料がかかる銀行をメインバンクとして利用している方は、カードローンを利用した方が手数料（金利）は安くなるのです。
これは今も変わらない節約手法です。

社会人になってから2、3年ほどは1万円を借りて2～3日以内に返済するという使い方を行っていました。
それから数年経つと、会社の同僚や学生時代の友人の結婚式などで、祝儀をはじめとした出費の機会が増えました。

借入額はそれ以前の1万円から、3～5万円ほどに増加することもありました。
ただ貯金がなかったわけではなく、その時も銀行手数料支払いを避ける目的でキャッシングを利用していたのです。

結婚式の前日までに借入を行い現金を用意しておき、翌々日までにすぐに返済するという使い方です。
平日に銀行ATMを使える場合はそちらを使いますが、休日の場合は銀行ATMではなく、キャッシング利用をまだ行っていました。
例え5万円を翌々日に返済したとしても、利息の額は49円です。

この頃になると限度額も30万円にアップしていました。
限度額のアップはプロミス側からの案内でした。
そのときは給与明細を2（3？）か月分提出したと思います（うろ覚えです）。

そのようなキャッシングとの付き合いがその後も数年続いた後、私も結婚、そしてマイホームのための住宅ローン計画があったため、プロミスとの付き合いは終了しました。

キャッシングの枠がある時点でたとえ借入を行っていなかったとしても、住宅ローン審査では不利になる可能性があると知ったためです。
これは基本的にカーローンや、銀行からの住宅ローン以外の借入などでは不利にならないようです。

住宅ローン審査の際不利であるとされるものは、カードローン、クレジットカードのキャッシング枠や分割払い・リボ払いなどとされるようです（クレジットカードのショッピング枠は含まれません）。

クレジットカードのキャッシング枠

通常、キャッシングを始める方はクレジットカードのキャッシング枠の利用が最初の方が多いようです。

私はプロミスでしたが、私の周りではクレジットカードのキャッシング枠が10万・30万・50万円の方がちらほらいて、それを使用しているようです。

クレジットカードであれば現金払い代わりに使っている方が多く、通常のショッピング利用を1年以上続けていればショッピング枠の増額案内とともに、キャッシング枠の新設または増設案内もやってくるようです。

基本的にキャッシング枠が50万円以上になる際に収入証明（給与明細や源泉徴収票など）を必要とすることが多く、カード会社の審査に通過すれば、晴れて案内にあったキャッシング枠が使えるようになります。

クレジットカードのキャッシング利用も、カードローンによるキャッシングも全く同じことです。
しかしクレジットカードの方が抵抗なくキャッシングを行える方がやはり多いようです。一徹無修正
普段からそのカードを使っていることが心理的障壁の低い理由だと思います。

私は若いころはクレジットカードを毛嫌いして持ちませんでした。
しかしある程度の年齢になってカードの利用履歴がないことも、住宅ローン審査をはじめ、様々な金融における審査を通過しにくいようです。

いわゆる「スーパーホワイト」という状態であり、信用情報機関にカードの利用履歴が蓄積されていないことです。
金融履歴は信用情報機関により、5～10年以前のものは抹消されますが、スーパーホワイトはその期間以前に何かあったのではないかと懸念されるようです（例えば自己破産をはじめとした債務整理や、犯罪による服役など）。

上で述べたようにカードローンの枠があると住宅ローンの審査が不利になることも真実ですが、全く何もないことも不利になってしまうのです。

現代ではクレジットカードのショッピング利用は通常の生活の範囲ととらえられていますので、これは最も無難な金融履歴となるようです。

若い方はクレジットカードを毛嫌いせず、一枚は持っておくことをおすすめします。

キャッシング選びは生活圏内に自社ATMがあるか

どこの消費者金融でもカード会社でも、基本的に自社ATMは手数料無料です。
カードローンを作るなら、通勤途中に自社ATMがある会社がおすすめです。

インターネットでも借入や返済はできますが、最も手軽で簡単なのはやはりATMを使うことです。

大手消費者金融であれば深夜まで稼働しているATMは多く、中でもアコムなら年中無休となっています。

返済に関してはこまめに行うことで、支払う利息をより小さくすることができます。いちごキャンディ安全性

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